في السنوات الأخيرة، شهد قطاع التأمين في الإمارات نموًا ملحوظًا، مدفوعًا بتزايد الوعي بأهمية الحماية المالية وتعزيز البنية التحتية التنظيمية. من بين الموضوعات الأكثر إثارة للاهتمام في هذا القطاع هي خصومات التأمين التي تقدمها الشركات لجذب المزيد من العملاء. هذه الخصومات ليست فقط أداة تسويقية، بل هي أيضًا وسيلة لتخفيف العبء المالي على المستهلكين مثلما سنعرض بهذا المقال.
خصومات التأمينات بالإمارات
- في الإمارات، توجد خصومات متنوعة على التأمين تختلف بحسب نوع التأمين والقطاع سواء العام أو الخاص. في قطاع التأمين الصحي، تقدم الحكومة خصومات عبر برامج مثل برنامج “إسعاد” في دبي، الذي يهدف لتوفير رعاية صحية شاملة للمواطنين والمقيمين، كما يتوفر تأمين صحي فردي يتميز بأقساط أعلى لمن لديهم احتياجات طبية خاصة.
- أما بالنسبة للتأمين العقاري، فتقدم بعض الشركات خصومات على التأمينات السكنية، خصوصاً في حالات تأمين المباني ضد الحوادث أو الكوارث الطبيعية. لا تتوفر معلومات مفصلة عن خصومات التأمين العقاري في النتائج التي تم الاطلاع عليها.
- بالنسبة لتأمين السيارات، تقدم شركات مثل GIG في الإمارات خصومات تصل إلى 10% على التأمين عبر الإنترنت، وهناك عروض خاصة مثل استرداد نقدي يصل إلى 25% خلال شهر رمضان. كما يوجد تأمين شامل يغطي أضرار السيارات والأضرار التي قد تلحق بالغير.
- تتمثل الفروق بين الخصومات في القطاع العام والخاص في أن القطاع العام يميل لتقديم خصومات أو تغطيات تأمينية عبر برامج حكومية تسهل الحصول على الخدمات الصحية بتكلفة أقل أو مجاناً لبعض الفئات، بينما في القطاع الخاص، تتنافس الشركات فيما بينها لتقديم عروض تنافسية لجذب العملاء.
خصم التأمينات للقطاع الخاص بالإمارات
- في الإمارات، تُطبق نسب محددة لاشتراكات التأمينات الاجتماعية التي يتحملها الموظفون وأصحاب العمل في القطاع الخاص، وتختلف هذه النسب قليلاً عن تلك المطبقة في القطاع العام. بالنسبة للموظفين في القطاع الخاص، يُطلب من الموظفين دفع نسبة 11% من الأجر التأميني الشهري، بينما يُطلب من أصحاب العمل دفع نسبة 18.75% من نفس الأجر. هذا مقارنة بالقطاع الحكومي، حيث يدفع أصحاب العمل نسبة أقل قدرها 17.25%.
- تُظهر هذه النسب زيادة في الأعباء المالية الموضوعة على أصحاب العمل في القطاع الخاص مقارنة بنظرائهم في القطاع العام، مما يعكس التزام الدولة بتعزيز الأمان الاجتماعي للعاملين في جميع القطاعات، لكن بشكل يضمن أيضًا دعم استقرار القطاع الخاص وتحفيزه على التوسع والنمو.
حاسبة خصم التأمينات بالإمارات
- تسمح حاسبات الخصم الإلكترونية في الإمارات للمستخدمين بتقدير الاستقطاعات من الرواتب بناءً على نسب التأمين المطبقة. هذه الحاسبات تتطلب من المستخدمين إدخال الراتب الأساسي وتحدد تلقائيًا نسبة الاستقطاع بناءً على القوانين واللوائح المحلية.
- في الإمارات، يتم استقطاع نسبة معينة من الراتب الشهري للموظفين وتدفع مماثلة من قِبل الشركات إلى صناديق التأمين الاجتماعي. على سبيل المثال، يمكن أن يكون هناك استقطاع بنسبة 9% من راتب الموظف، بينما تقوم الشركة بدفع نسبة مماثلة أو أكثر بقليل اعتمادًا على اللوائح.
- من بين المواقع التي توفر حاسبات خصم التأمينات، يمكن الإشارة إلى موقع “Abuosama” الذي يتيح للمستخدمين استخدام حاسبة لتقدير الاستقطاعات بناءً على الراتب الأساسي. يمكن للمستخدم أن يدخل راتبه وسيعرض له المبلغ المقتطع وكذلك الحصة الحكومية المماثلة التي يتم دفعها.
نسبة خصم التأمينات الاجتماعية لغير الإمارتيين
- يتم تطبيق نسبة خصم ثابتة على التأمينات الاجتماعية لغير الإمارتيين بقيمة 2% من الراتب الشهري، وهذا الخصم يأتي ضمن فرع الأخطار المهنية. يتحمل صاحب العمل هذه النسبة بالكامل. هذا النظام يهدف إلى توفير الحماية للعاملين ضد المخاطر المهنية ويساهم في دعمهم في حالات العجز الكلي أو الجزئي والوفاة أثناء الخدمة.
- تقدم التأمينات الاجتماعية مجموعة من الحوافز والتعويضات للموظفين، بما في ذلك معاش التقاعد الذي يُحسب بناءً على متوسط الأجر خلال آخر 120 شهرًا قبل التقاعد، ومكافآت نهاية الخدمة وتعويضات في حال العجز أو الوفاة نتيجة إصابة العمل. كما يتم تقديم تعويض في حال التعطل عن العمل.
- الموظفون الأجانب سواء داخل الإمارات أو خارجها يخضعون لهذه الأنظمة، ولكن يُستثنى من هذه التأمينات العاملون في البعثات الدولية أو الذين يتمتعون بأنظمة تقاعد خاصة.
طريقة حساب نسبة التأمينات الاجتماعية بالإمارات
- في الإمارات، يتم حساب نسبة التأمينات الاجتماعية بناءً على عدة عوامل تشمل الراتب الأساسي والمكمل والعلاوات وغيرها من البدلات التي يحصل عليها الموظف من جهة عمله. بشكل عام، تفرض نسبة ثابتة تبلغ 11% من الراتب الإجمالي للموظف، يتم خصمها مباشرة من راتب الموظف شهرياً. بالإضافة إلى ذلك، يُطلب من صاحب العمل أن يساهم بنسبة تتراوح بين 17.25% و 18.75% حسب القطاع (الحكومي أو الخاص) الذي يعمل به الموظف.
- تتأثر هذه النسب بالحد الأدنى والأقصى للأجر الذي يمكن أن يؤمن عليه، وهذا يتغير سنوياً بزيادة محددة تهدف لمواكبة التضخم. من المهم ملاحظة أن الحد الأدنى للأجر الذي يتم عليه احتساب التأمينات قد يبدأ من مبلغ أساسي يصل إلى 1000 درهم ويمكن أن يصل إلى 7000 درهم كحد أقصى.
- لفهم معادلة الحساب بشكل أعمق، يتم استخدام الأجر الإجمالي الذي يشمل جميع عناصر الراتب والمكافآت المالية التي يحصل عليها الموظف، ومن ثم تطبيق النسبة المحددة للخصم وفقاً للقوانين المعمول بها في الدولة.
خصم التأمينات من الراتب الأساسي وبدل السكن بالإمارات
- يتم خصم التأمينات الاجتماعية من الراتب الأساسي وبدل السكن للموظفين في الإمارات. بحيث يُحسب الراتب المسجل في التأمينات على أساس مجموع الراتب الأساسي وبدل السكن، وعادةً ما يتحمل الموظف نسبة معينة من هذا المبلغ تجاه التأمينات الاجتماعية. على سبيل المثال، في بعض الحالات، يتحمل الموظف نسبة 9% للتأمينات الاجتماعية بالإضافة إلى 1% لبرنامج “ساند” من الراتب المسجل في التأمينات، بينما تتحمل الشركة نسبة 9% للتأمينات الاجتماعية بالإضافة إلى 1% لساند و2% كبدل أخطار من الراتب المسجل في التأمينات.
- بالنسبة لتأثير هذه الخصومات على الدخل الشهري الإجمالي، فإن خصم التأمينات يقلل بشكل مباشر من الراتب الصافي الذي يتقاضاه الموظف. على سبيل المثال، إذا كان الراتب الشهري للموظف 4000 درهم، وكانت نسبة الخصم للتأمينات 10%، فإن قيمة الخصم تكون 400 درهم، مما يجعل الراتب بعد الخصم 3600 درهم.
- كما أن هناك قواعد تحكم إضافة بدل السكن إلى راتب حساب الاشتراك، حيث يتم احتساب بدل السكن المستحق فعليًا بما لا يجاوز حد معين، ويعتبر في حكم الراتب الأساسي لغرض حساب الاشتراك.
رسوم التأمينات الاجتماعية للمؤسسات بالإمارات
- في الإمارات، تخضع المؤسسات لنظام التأمينات الاجتماعية الذي يشمل معاشات التقاعد، التأمين ضد العجز والوفاة، وتأمين إصابات العمل. تتميز الرسوم المفروضة على المؤسسات بأنها متغيرة حسب عوامل مثل حجم المؤسسة ونوع النشاط. على سبيل المثال، يتم إعفاء المنشآت الصغيرة من بعض الرسوم لمدة معينة لدعم نموها.
- بالمقارنة مع السعودية، هناك اختلافات ملحوظة في هيكلة رسوم التأمينات الاجتماعية. في السعودية، تخضع المؤسسات أيضًا لنظام تأميني يتضمن تغطيات مماثلة، ولكن هناك مبادرات مثل إعفاء المنشآت الصغيرة من بعض الرسوم لفترة مؤقتة لتشجيع القطاع الخاص ودعم العمالة.
- يمكن للمؤسسات في كلا البلدين الاستفادة من خدمات رقمية لتسهيل إدارة التأمينات الاجتماعية وتحقيق الكفاءة في التعاملات المتعلقة بالمساهمات والمستحقات.
خصومات التأمينات العقارية بالإمارات
- في الإمارات، يتميز سوق التأمين العقاري بتنافسية عالية بين الشركات لتقديم خدمات تأمين متنوعة تشمل العقارات السكنية والتجارية. توفر هذه الشركات خصومات متعددة وتغطيات شاملة تلبي احتياجات المقيمين والمواطنين، مع التركيز على تقديم أفضل الأسعار والخدمات.
- تشمل خدمات التأمين العقاري تغطية الأضرار الناجمة عن الحوادث الطبيعية كالحرائق والكوارث، بالإضافة إلى الأضرار التي قد تنجم عن السرقات والعبث. كما تهتم الشركات بتوفير بوليصات تأمين تكافلي تتيح للمشتركين تغطيات وفقاً للشريعة الإسلامية، مما يعكس التنوع في المنتجات التأمينية المتاحة للعملاء.
- تأكد الشركات من توفير خيارات متعددة تناسب كل من العقارات السكنية والتجارية، مما يمنح العملاء فرصة لاختيار الخطة الأنسب لهم بناءً على حجم العقار وموقعه والمخاطر المحتملة. يُعد التوجه نحو تقديم خدمات استشارية ودعم معلوماتي عبر الإنترنت من الخصائص البارزة في السوق، حيث تسعى الشركات لتعزيز تجربة العملاء وزيادة ولائهم من خلال التفاعل المستمر وتقديم الاستشارات.
خصومات تأمينات السيارات بالإمارات
- في الإمارات، تتنوع خصومات تأمين السيارات بناءً على عدة عوامل منها نوع التغطية والسجل القيادي للسائق. الشركات تقدم تأميناً شاملاً وضد الغير، وتعتمد قيمة الخصومات على تاريخ المطالبات السابقة وسجل القيادة. التأمين الشامل يوفر حماية أكبر بما في ذلك ضد السرقة والحوادث والأضرار الطبيعية، في حين يغطي التأمين ضد الغير الأضرار التي قد تلحق بالأطراف الأخرى في حال وقوع حادث.
- توفر شركات التأمين في الإمارات مثل شركة أدمجي وشركة عُمان وشركة أبوظبي الوطنية خدمات متعددة بما في ذلك خدمات التصليح والمساعدة على الطريق، وتختلف قيمة الخصومات بناءً على معايير مثل جودة ومدى شمولية التغطية وسجل الحادثة للمركبة.
- منصات مثل تأميني توفر إمكانية مقارنة عروض التأمين من مختلف الشركات، مما يمكن الأفراد من الحصول على أفضل سعر متاح مع الأخذ في الاعتبار معايير مختلفة مثل السجل القيادي والتغطية المطلوبة.
خصومات تأمينات الحياة بالإمارات
- في دولة الإمارات العربية المتحدة، تقدم الشركات المختلفة خصومات متنوعة على تأمينات الحياة. توفر شركات مثل شركة أبوظبي الوطنية للتأمين خططًا تأمينية للأفراد والمؤسسات تشمل التأمين على الحياة، وتقدم مزايا مثل الحماية في حالة الوفاة العرضية أو الأمراض الخطيرة. هذه الخطط تأتي بمبالغ محددة تُدفع للمستفيدين أو للمؤمن عليه في حال إصابته بمرض خطير.
- من الفوائد الطويلة الأمد للتأمين على الحياة أنه يوفر الأمان المالي للعائلات في حال فقدان معيلها، كما أن بعض البوليصات تقدم خيارات للادخار أو الاستثمار، مما يمكن أن يعزز الاستقرار المالي للأفراد على المدى الطويل. الخصومات والتخفيضات على هذه البوليصات تعتمد على عوامل مثل العمر، الحالة الصحية للمؤمن عليه، وطول مدة البوليصة.
- تعمل هذه الخصومات على جعل التأمين أكثر جاذبية وملاءمة لميزانية المزيد من الأفراد والعائلات، مما يساهم في رفع نسبة الأشخاص المؤمن عليهم ويدعم الأمان المالي العام في المجتمع.
خصومات التأمينات الطبية بالإمارات
- في الإمارات، توفر شركات التأمين الطبي خصومات ومزايا متنوعة تشمل الموظفين وأفراد عائلاتهم، وتختلف هذه الخصومات بحسب نوع الوثيقة والشركة المقدمة للتأمين. تقدم الشركات خططاً تشمل التغطية الشاملة للأمراض، العلاج في الخارج، وخدمات طبية أخرى مثل العلاج السني والرعاية الطارئة. بعض الخطط تشمل أيضا خدمات إضافية كتغطية الأسنان والعيون، وتقدم بعض الشركات مرونة في اختيار البرنامج الطبي الأنسب للموظف وعائلته، بما يتناسب مع احتياجاتهم الصحية والمالية.
- تعد هذه الخصومات والمزايا جزءاً من استراتيجيات الشركات لجذب والاحتفاظ بالموظفين، حيث تشير الدراسات إلى أن توفير التأمين الصحي يمكن أن يعزز الإنتاجية ويقلل من الغياب بسبب المرض. كما تقدم الشركات برامج تأمين تغطي العلاجات الروتينية والطارئة سواء داخل الدولة أو خارجها، مما يوفر حماية شاملة للموظفين أثناء السفر.
نصائح للحصول على أفضل قيمة مقابل سعر التأمين الطبي في الإمارات
للحصول على أفضل قيمة مقابل سعر التأمين الطبي في الإمارات، يجب الأخذ بعين الاعتبار عدة عوامل مهمة:
- تحديد الاحتياجات الطبية والميزانية: قبل البدء بالبحث عن التأمين، من المهم تحديد نوع الرعاية الطبية التي قد تحتاجها أنت وعائلتك، وما هي الميزانية المتاحة لك لهذا الغرض.
- مقارنة الخطط والعروض: استخدام المواقع التي تتيح مقارنة خطط التأمين المختلفة يمكن أن يساعد في العثور على أفضل العروض المتاحة بناءً على تغطياتها وأسعارها. هذه الخدمات توفر نظرة شاملة حول ما تقدمه كل خطة من مزايا وتكاليف.
- البحث عن الخدمات الإضافية: بعض شركات التأمين تقدم خدمات مثل التحاليل المنزلية وخدمات الطوارئ كجزء من التأمين، مما قد يعزز قيمة الخطة المختارة بدون زيادة كبيرة في التكلفة.
- الأسعار: تختلف أسعار التأمين بناءً على التغطيات التي تقدمها كل خطة، وتتراوح عادةً للأفراد بين 3384 و18900 درهم إماراتي، بينما تبدأ الأسعار للعائلات من 1118 درهم إماراتي.
باتباع هذه النصائح، يمكن تحسين فرص الحصول على تأمين طبي يلبي الاحتياجات الطبية بأفضل قيمة مقابل السعر.
خصومات التأمينات السفر بالإمارات
- في الإمارات، تتوفر مجموعة متنوعة من خصومات التأمين على السفر التي تشمل العديد من التغطيات الأساسية مثل الأمتعة المفقودة، الحوادث الشخصية، والإلغاءات غير المتوقعة للرحلات. الشركات تقدم عروضاً تنافسية تشمل خصومات على التأمين ضد الغير والتأمين الشامل، بالإضافة إلى تغطيات خاصة للأعطال الميكانيكية والتأمين الطبي، وهذا يمكن أن يوفر حماية شاملة للمسافرين خلال رحلاتهم.
- أما بالنسبة للوثائق الإجبارية للتأمين على السفر، فهي تسعى لضمان سلامة المسافرين وصحتهم، سواء في رحلات السياحة أو خلال الفعاليات الدولية، بما في ذلك تغطيات للإجراءات الطبية الطارئة ومساعدات عند الحوادث.
تأثير وجهة السفر على أسعار التأمين الطبي في الإمارات
- تتأثر أسعار التأمين الطبي للسفر في الإمارات بعدة عوامل تتعلق بوجهة السفر. تعتمد الشركات المقدمة للتأمين على تقييم المخاطر المرتبطة بكل دولة، مما يؤدي إلى تفاوت الأسعار بناءً على الوجهة. بالإضافة إلى ذلك، توفر شركات التأمين تغطية خاصة للظروف مثل فيروس كورونا، والتي تتطلب شروطًا خاصة مثل إجراء الفحص قبل السفر والحصول على اللقاحات اللازمة.
- التأمين ضد حوادث معينة مثل فقدان الأمتعة أو تأخرها والحوادث الجوية يختلف أيضًا حسب البلد المسافر إليه بسبب الاختلاف في مستويات المخاطر. هذا يعني أن تكلفة التأمين قد تزيد في الوجهات التي يُعتقد أنها أكثر خطورة من حيث السرقات أو المشاكل اللوجستية.
- بالإضافة إلى ذلك، قد تختلف الأسعار بناءً على ما تقدمه كل شركة من خدمات أو تغطيات إضافية، مثل النفقات الطبية الطارئة أو التعويض في حال تأخر الرحلات. البوليصة التي تشمل تغطية واسعة لمختلف الحالات الطارئة ستكون أغلى من تلك التي تغطي الحد الأدنى من المخاطر.
كيف تؤثر الحالة الصحية للمسافر على تكلفة التأمين؟
- تؤثر الحالة الصحية للمسافر بشكل مباشر على تكلفة التأمين السفري وشروط القبول. يتم تحديد هذه التكلفة والشروط بناءً على ما إذا كان لدى الفرد حالات صحية موجودة مسبقًا، مثل الأمراض المزمنة أو الإصابات التي خضعت للفحوصات أو العلاج أو تغيير في الأدوية الموصوفة خلال فترة تراوح بين 60 إلى 180 يومًا قبل شراء بوليصة التأمين.
- شركات التأمين تقوم بتقييم المخاطر المرتبطة بالظروف الصحية المسبقة وقد تفرض رسومًا إضافية أو تضع قيودًا على الغطاء التأميني إذا تم التعرف على هذه الحالات خلال الفترة المعروفة باسم “فترة الاسترجاع”. لكن، العديد من الخطط تشمل ما يُعرف بـ “إعفاء الحالات المسبقة”، الذي يسمح بتغطية هذه الحالات بشرط أن تكون مستقرة وأن يتم شراء التأمين في غضون فترة معينة بعد الدفعة الأولى لتكاليف الرحلة.
- التأمين يمكن أن يغطي أيضًا تكاليف الطوارئ الطبية والإلغاء إذا لزم الأمر بسبب تدهور الحالة الصحية لأحد أفراد العائلة، مما يوفر طمأنينة أكبر للمسافرين الذين يعانون من مثل هذه الظروف.
- بعض شركات التأمين مثل AXA وAllianz تقدم تغطيات خاصة للظروف الصحية المسبقة، ولكنها تتطلب تقديم سجلات طبية حديثة وتحديد شروط معينة للإقرار بأن الحالة مستقرة وغير متوقع تدهورها خلال الرحلة. الإجراءات والفترات الزمنية للحصول على هذه التغطيات تختلف من شركة لأخرى ويُنصح بالتحقق من تفاصيل البوليصة بعناية قبل الشراء.
